Från och med 1 mars 2025 införs flera förändringar på svenska lånemarknaden genom nya regleringar för konsumentkrediter. Dessa förändringar kommer påverka både dig som konsument (låntagare) och kreditgivare (låneföretagen) på flera sätt. Här går vi igenom vad de nya reglerna innebär och hur de kan påverka dina möjligheter att låna pengar eller använda kreditkort.
Detta är de nya reglerna och regleringarna
1. Sänkt räntetak
Det nominella räntetaket för konsumentkrediter sänks från tidigare 40% till 20% plus referensränta. Detta innebär att den maximala ränta som kreditgivare får ta ut begränsas kraftigt, vilket särskilt påverkar snabblån och andra lån med hög ränta.
2. Nytt kostnadstak
Den totala kreditkostnaden får inte längre överstiga det ursprungliga lånebeloppet. Detta skyddar dig som låntagare från att hamna i en situation där de betalar tillbaka mer än dubbelt så mycket som de lånade från början. I praktiken innebär det att om du lånar 1 000 kr kommer du inte kunna hamna i en situation där du behöver tillbaka mer än 2 000 kr för ditt lån.
3. Begränsade ränteavdrag
Sedan januari har även rätten till skattemässigt ränteavdrag begränsats, vilket påverkar den faktiska kostnaden för lån.
4. Utökad upplysningsplikt
Kreditgivare måste nu tydligt informera om riskerna med lån genom standardiserade varningar som inkluderar texten ”Att låna kostar pengar!” samt information om konsekvenserna av betalningssvårigheter. Detta har vi därför lagt till i alla våra lånejämförelser på Kredit.nu.
Varför införs de nya reglerna?
Huvudsyftet med de nya regleringarna är att stärka konsumentskyddet och motverka överskuldsättning bland svenska hushåll. Enligt Civilutskottets betänkande 2024/25:CU5 är målet att ”motverka riskfylld kreditgivning och att enskilda blir överskuldsatta genom att beviljas lån som de inte kan betala tillbaka.”
Hur påverkar detta dig som konsument?
Fördelar med de nya reglerna:
- Lägre lånekostnader: Med ett sänkt räntetak kommer många lån bli billigare, särskilt snabblån och andra högkostnadskrediter.
- Ökat skydd mot skuldfällor: Kostnadstaket ser till att du aldrig betalar mer än dubbelt så mycket som du lånade vilket minskar risken för ohanterliga skulder.
- Tydligare information: De nya kraven på upplysningsplikt gör att du som konsument får bättre information om riskerna innan du tar ett lån.
Möjliga nackdelar:
- Svårare att få lån för vissa grupper: Striktare regleringar kommer leda till att långivare blir mer restriktiva med vilka som kan beviljas lån.
- Färre alternativ på marknaden: Vissa kreditgivare kan välja att lämna marknaden (flera sådana exempel finns redan) om de inte längre kan bedriva lönsam verksamhet under de nya reglerna.
Vad bör du tänka på inför de nya reglerna?
Om du funderar på att ta ett lån:
- Jämför olika låneerbjudanden – med de nya reglerna kan villkoren ha förändrats hos många kreditgivare
- Kontrollera den effektiva räntan – den visar den faktiska kostnaden för lånet inklusive avgifter
- Gör en realistisk budget för att säkerställa att du kan betala tillbaka lånet även om din ekonomiska situation förändras
Om du redan har lån:
- Se över dina befintliga lån och undersök om du kan omförhandla eller samla dem med bättre villkor under de nya reglerna
- Var uppmärksam på avtalsförändringar från kreditgivare som anpassar sig till de nya reglerna
Vad händer vid betalningsproblem?
De nya reglerna innebär tydligare information om konsekvenserna av betalningsproblem. Som Konsumentverkets föreskrifter påpekar:
”Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån.”
Om du har svårt att betala dina lån kan du alltid få kostnadsfri hjälp via kommunernas budget- och skuldrådgivning. Kontaktuppgifter finns på Konsumentverkets hemsida.
Förslag om register över skuld- och kreditinformation
Utöver de regler som träder i kraft 1 mars 2025 föreslår Civilutskottet ett så kallat tillkännagivande till regeringen om att inrätta ett system för register över skuld- och kreditinformation. Detta skulle kunna innebära ytterligare förändringar i framtiden som påverkar kreditmarknaden.
Sammanfattning
De nya regleringarna som träder i kraft 1 mars 2025 innebär ett betydligt starkare konsumentskydd på kreditmarknaden. Genom sänkt räntetak, kostnadstak och tydligare informationskrav skapas en säkrare lånemarknad där riskerna för överskuldsättning minskar.
För dig som konsument innebär detta både möjligheter och utmaningar. Det blir viktigare än någonsin att jämföra olika lånealternativ och noggrant utvärdera din återbetalningsförmåga innan du tar ett lån.
